Chalet financieren
Een chalet is van oorsprong een houten woning zoals die in de Alpenlanden veel gebouwd werden. Tegenwoordig wordt het woord gebruikt voor allerlei vakantiewoningen en kun je deze woningen ook zomaar in Nederland tegenkomen. Deze chalets geven het ultieme vakantiegevoel. Natuurlijk kun je er een huren in de zomervakantie, maar wat nu als je de mogelijkheid hebt een chalet te kopen? Een chalet financieren kan op verschillende manieren. Hoe kun je geld lenen en wat zijn de belangrijkste kenmerken van deze leningen?
Een chalet als tweede woning
Wonen in de stad heeft als voordeel dat alle voorzieningen dichtbij zijn. Bovendien is daar ook het meeste werk te vinden. We hoeven echter lang niet altijd op kantoor te zijn om te werken en snakken ook vaak naar rust en ruimte om ons heen. Nu is dus de tijd om een tweede woning aan te schaffen. Een eigen chalet op het platteland of misschien zelfs net over de grens geeft je het ultieme vakantiegevoel.
Daarbij komt dat chalets, vergeleken met andere recreatiewoningen, helemaal niet zo duur hoeven te zijn. Daarmee is zo’n huisje misschien ook wel voor jou weggelegd. Je kunt overwegen je chalet te verhuren als je er zelf niet bent. Dat maakt de maandlasten een stuk lager. Het is echter wel iets om op te letten als je je chalet financieren wilt met een lening. Kies je voor een hypotheek, dan kunnen er voorwaarden gelden met betrekking tot de verhuur. Soms is het zelfs helemaal niet toegestaan.
Hoe kun je een chalet financieren
Net als voor alle grote uitgaven geldt dat je voor de aanschaf van een chalet verschillende mogelijkheden hebt om dit te betalen. Ten eerste is er de keuze uit betalen met spaargeld of geld lenen. Nu zijn chalets voor de meeste mensen te duur om uit eigen zak te betalen, dus is geld lenen een goede optie. Hiervoor zijn dan weer verschillende soorten leningen mogelijk. De bekendste leenvormen zijn het doorlopend krediet, de persoonlijke lening en de hypotheek. Elk van deze leenvormen heeft zijn voor- en nadelen als een chalet financieren het doel is. De belangrijkste relevante kenmerken worden in het vervolg op een rij gezet.
Het doorlopend krediet
Het doorlopend krediet kenmerkt zich door de flexibele looptijd en de variabele rente. Je spreekt met de bank een maximaal bedrag af dat je kunt lenen en neemt hiervan zoveel op als je nodig hebt. Aflossen doe je zoveel als je wilt, of zo weinig als je wilt, als je je maar houdt aan het minimaal afgesproken aflossingsbedrag. Heb je eenmaal afgelost, dan kun je het terugbetaalde bedrag opnieuw opnemen.
Omdat een chalet kopen een eenmalige grote uitgave is, is het doorlopend krediet minder geschikt om dit te financieren. Je hebt de flexibiliteit niet nodig en je betaalt daar onnodig veel rente voor. Het doorlopend krediet wordt overigens door steeds minder banken aangeboden en banken die dat wel doen, doen dit voornamelijk als lening voor een verbouwing van je woning. Als alternatief verwijzen de banken naar de persoonlijke lening.
Financieren chalet met een persoonlijke lening
In plaats van het doorlopend krediet is de persoonlijke lening een manier van geld lenen die meer geschikt is voor het doen van een enkele grote uitgave. Als je kiest voor een chalet financieren door middel van een persoonlijke lening, dan ontvang je eenmalig het afgesproken bedrag van de bank. Hoeveel je maximaal kunt lenen, hangt onder andere af van je inkomen en je vaste lasten zoals je hypotheek. Ook hanteren banken een maximum bedrag waarboven ze geen persoonlijke leningen verstrekken. Is je chalet duurder dan dat en heb je niet voldoende eigen geld om het tekort aan te vullen? Dan komt een persoonlijke lening niet in aanmerking.
Een kenmerk van de persoonlijke lening is dat deze een vaste rente kent gedurende de looptijd en dat ook de looptijd vaststaat. Je betaalt dus een vast bedrag per maand en weet precies waar je aan toe bent. Extra aflossen op je persoonlijke lening is mogelijk. Op die manier kun je op de kosten besparen als je een keer wat extra geld over hebt. De looptijd ligt meestal tussen twaalf maanden en vijftien jaar. Je moet de lening dus binnen die tijd afgelost kunnen hebben.
Je chalet financieren met een hypotheek
Een chalet is een woning dus de hypotheek is een van de eerste leenvormen waar je aan denkt als geld lenen wilt voor zo’n recreatiewoning. Het is echter niet de woning waar je in woont. Daarom is de hypotheekrente niet aftrekbaar voor de inkomstenbelasting. Daar staat tegenover dat de rente lager is dan van een doorlopend krediet of een persoonlijke lening. Bovendien heb je meer tijd om de lening af te lossen.
Is het afsluiten van een hypotheek mogelijk?
Hypotheekverstrekkers kunnen voorwaarden stellen als je wilt lenen voor een vakantiewoning. Zo kan het zijn dat je niet de volledige aankomsom kunt lenen maar dat je ook eigen geld moet inbrengen. Ook kan de rente hoger zijn dan voor een hypotheek op een eerste huis. De geldverstrekker kan je verbieden de woning te verhuren. Is dit allemaal geen probleem? Dan kan het financieren met een hypotheek een goede optie zijn. Je zet de rente vast voor een bepaalde tijd en tijdens die rentevaste periode weet je precies waar je aan toe bent wat betreft aflossing en rentebetalingen. Ook de looptijd staat vast.
De overwaarde van je woning gebruiken
Heb je al een koophuis en is de hypotheek daarop lager dan de waarde van de woning? Dan kun je overwegen je bestaande hypotheek te verhogen en kun je vervolgens je chalet financieren met het vrijgekomen bedrag. Je betaalt dan de gebruikelijke rente voor een eerste woning en je zit niet vast aan aanvullende voorwaarden voor een hypotheek op een tweede woning. Deze manier van geld lenen levert je waarschijnlijk de laagste rente op die je kunt krijgen.
Je moet wel aan een aantal voorwaarden voldoen als je op deze manier je chalet financieren wilt. Natuurlijk moet je voldoende overwaarde in je bestaande woning hebben. Daarnaast moet je inkomen hoog genoeg zijn om de hogere hypotheeklasten te kunnen dragen. Omdat je het geld niet gebruikt voor de aanschaf of verbouwing van de woning waarin je woont, kun je de hypotheekrente niet aftrekken voor de inkomstenbelasting.
Verhuur hypotheek
Als je je nieuw te kopen chalet wilt verhuren en je wilt hem financieren met een hypotheek, dan moet je goed opletten. Bij gewone hypotheken is verhuur vaak niet toegestaan, of alleen met de expliciete toestemming van de hypotheekverstrekker. Er is de mogelijkheid een speciale verhuurhypotheek af te sluiten. Bij dit type hypotheek mag je de woning wel verhuren.
Nadeel is dat je niet de gehele waarde van de woning kunt lenen. De maximale lening hangt onder andere af van de waarde van de woning in verhuurde staat. Dit is lager dan wanneer de woning onbewoond is. Daarnaast moeten ook de kosten voor bijvoorbeeld de taxatie en de notaris betaald worden. Je zult dus nog een aanzienlijk deel van de koopprijs aan eigen geld moeten hebben.
Een buitenlands chalet financieren
Natuurlijk hoeft je nieuwe chalet niet in Nederland te staan. Net over de grens ben je al meteen in een heel andere omgeving en toch is het vanuit Nederland nooit ver weg. Toch kan de financiering grotere problemen opleveren dan voor Nederlandse recreatiewoningen. Banken hebben minder ervaring met de buitenlandse markt dus zien ze het als een groter risico. Soms doen ze het helemaal niet, of ze vragen een hogere rente. Het is dus belangrijk voor de aanschaf van een chalet in het buitenland eerst op zoek te gaan naar een hypotheekadviseur die ervaring heeft met hypotheken op woningen in het land waar je je chalet wilt kopen.
Besluit je de hypotheek op je eerste woning te verhogen of kies je voor een persoonlijke lening, dan heb je dit probleem niet. Het doel waarvoor je het geld gebruikt is dan niet van belang omdat in het eerste geval je woonhuis in Nederland het onderpand is en in het geval van de persoonlijke lening er helemaal geen onderpand nodig is.
Maatwerk
Het kopen van een vakantiechalet is niet iets wat je dagelijks doet. Ook voor de banken is het geen standaard bezigheid om daar leningen voor te verstrekken. Voor dit soort speciale gevallen bieden sommige banken een apart type lening aan. Het kan dus geen kwaad je hypotheekadviseur te vragen wat er nog meer mogelijk is naast de gebruikelijke opties.
Geld lenen kost geld
Elke manier van geld lenen kost geld. In het algemeen zal een hogere hypotheek op je huidige woning de laagste rente opleveren. De lening met de laagste rente is echter niet altijd de voordeligste. Bij het afsluiten of verhogen van een hypotheek moet je ook betalen voor de taxatie van het pand en moet je rekening houden met notariskosten. Een lange looptijd zorgt ook dat de kosten kunnen oplopen.
Een vaste rente is in het algemeen hoger dan een variabele rente voor dezelfde lening. Een vaste rente in combinatie met een lange looptijd is echter weer lager dan een vaste rente met een korte looptijd. Kortom, je zult verschillende mogelijkheden moeten doorrekenen om erachter te komen wat voor jou het voordeligst is.
Welke lening past bij mijn situatie
Kort samengevat zijn er dus drie typen leningen die je zou kunnen overwegen om je chalet mee te financieren. Het doorlopend krediet is daarvan de minst logische optie, de persoonlijke lening biedt al meer mogelijkheden en de hypotheek is het meest gebruikelijk voor de aanschaf van een woning. Daarbij moet je rekening houden met de hoogte van de rente en hoe lang deze vaststaat, de looptijd van de lening, de bijkomende kosten zoals notariskosten en de voorwaarden die de bank stelt.
Het uitzoeken van de juiste lening is dan ook geen klusje dat je even tussendoor doet. Om je te helpen hebben wij een overzicht van mogelijke leningen op onze website, zodat je die gemakkelijk kunt vergelijken. Zo zit je straks heerlijk in je eigen droomhuis zonder je zorgen te hoeven maken over geld.
Vergelijk leningen:
Independer
Pricewise
Meer informatie over Chalet Financieren:
Nibud – Vind een financieel adviseur